Что будет за двухнедельную просрочку банку. Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему - просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

Приятного чтения!

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

1. Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
2. Регулярно проверять состояние ссудного счета.
3. Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
4. Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
5. Собирать квитанции о выполненных платежах.
6. Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Чтобы снизить риск технической просрочки, рекомендуется заблаговременно вносить регулярные выплаты по кредиту, сохранять квитанции и проверять факт зачисления денежных средств. Дополнительно придется потребовать кредитора направить в Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ официальный запрос на аннулирование записи о технической просрочке. Это позволит исправить кредитную историю, которая была подпорчена по вине банка.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

1. Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
2. Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
3. Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
4. Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
5. Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
6. Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период - найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

1. Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
2. Изменении графика платежей.
3. Предоставлении отсрочки.
4. Уменьшении ежемесячных платежей.
5. Полной реструктуризации долга.
6. Частичной отмене штрафных санкций.
7. Объединении нескольких задолженностей.

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности , финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

• Сомнительная задолженность - существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
• Безнадежная задолженность - предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту - распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Просрочка по кредиту

Сейчас у большинства людей есть кредиты в разных банках, кредитные карты, и по несколько штук. Иногда человек не рассчитывает свои возможности, и у него возникает просрочка по кредиту, когда человек не может внести ежемесячную сумму платежа по графику. Рассмотрим, что нужно делать, если возникла просрочка платежа по кредитному договору, можно ли взять другой кредит при наличии текущих просрочек. И бывают ситуации, когда у человека может длительное время быть действующая просрочка по договору.

В настоящее время в России просроченная задолженность по кредитам физических лиц составляет около 900 миллионов рублей, и у каждого пятого гражданина России возникают сложности при выплате долга, поэтому вопрос о просрочке выплат платежа по кредиту является актуальным.

Когда человек идёт в банк за оформлением кредита, то он думает, что всегда сможет вносить ежемесячные платежи для погашения задолженности. Но в жизни случаются некоторые обстоятельства, которые мешают человеку осуществить свое намерение, и выполнить обязательство по выплате долга банку. Это может случиться в том случае, если человеку задержали выплату заработной платы, и у него нету в запасе денег, чтобы внести сумму ежемесячного платежа. И в этом случае, ежемесячный платеж по кредитному договору не оплачивается, и возникает просроченная задолженность. Другими словами, просрочка по кредитному договору это пропуск даты внесения денежных средств для оплаты платежа.

В целом же просрочка — это неприятный и нежелательный фактор, у которого могут быть неприятные последствия. Например, даже несколько дней просроченной задолженности могут испортить кредитную историю, и в дальнейшем будет сложно получить одобрение в банке на получение кредита. За просроченную задолженность банки начисляют пени, и штрафные санкции.

Виды просроченной задолженности по кредиту

Просроченная задолженность по кредитному договору может быть разной, зависит от количества дней, которые были пропущены с даты платежа по графику. Условно просрочку можно разделить на четыре категории.

Маленькая просрочка, или незначительная, равняется от одного до четырёх дней. В этом случае для заемщика последствия будут, скорее всего, незаметными или незначительными, в некоторых банках могут выставить штраф за возникновение просроченной задолженности, могут позвонить и напомнить о пропуске платежа или прислать SMS сообщение. Штраф банк имеет право начислять тогда, когда в кредитном договоре есть пункт о том, что при пропуске даты платежа клиент обязан оплатить штраф. Сумма штрафа может составлять от 300 до 1000 рублей.

Следующий вид просрочки можно назвать ситуационным, когда очередной платёж не был оплачен от 9 дней до 1 месяца. Такая просроченная задолженность может возникать из-за того, что клиент просто забыл внести ежемесячный платёж. Или случилась какая-то неприятная ситуация, например клиент, находится в больнице, или не успел вернуться из командировки или отпуска. В этом случае из банка клиенту могут позвонить и выяснить, с чем связано возникновение просрочки.

В любом случае, клиенту не стоит игнорировать общение с банковскими сотрудниками и следует объяснить свою ситуацию, почему вы не смогли вовремя внести сумму задолженности. В этом случае, если вы объясните специалисту банка, почему не оплатили ежемесячный платёж, и уточните, когда именно сможете оплатить просрочку, то, скорее всего, вам больше не будут звонить и надоедать.

Следующий вид просрочки это проблемная . Сюда относится просроченная задолженность, которая составляет от 1 месяца до трёх. Это значит, что специалисты банка уже связывались с клиентом, или не получили никакого ответа, либо никакой конкретной информации, и данные передаются в службу безопасности или в отдел по взысканию и задолженности. Каким образом в данном случае будет взыскиваться просроченная задолженность клиента, зависит от методов работы банка, как принято работать с должниками.

Для клиента желательно каждый месяц вносить для оплаты любую возможную сумму, хотя бы по 100 — 200 рублей. В этом случае, вы покажите банку, что не прячетесь и не уклоняйтесь, и вас нельзя будет назвать мошенником. Если возникновение долгой просроченной задолженности связано с какими-то объективными проблемами, то следует при общении с сотрудниками банком уточнить возможность отсрочки платежей, возможность отмены штрафных санкций и пени, попросить рассмотреть возможность реструктуризации вашей задолженности. В каждом банке есть программы реструктуризации, которая должна помогать должникам. Не нужно избегать встреч и общения с банковскими сотрудниками, следует при общении с ними попытаться найти выход из сложившейся ситуации.

Ещё один вид просроченной задолженности, это долгосрочная просрочка. Этот вид считается самой проблемной просроченной задолженностью. Это значит, что клиент не оплачивает взятый кредит в банке более трех месяцев. И сотрудники банка, в том числе ее юристы, и служба безопасности, будут составлять документы для того, чтобы с клиента просроченная задолженность была взыскана через суд. А в некоторых ситуациях банки продают проблемную задолженность коллекторам.

Если дело дошло до долгосрочной просрочки, то клиенту следует обратиться к хорошему юристу, который разбирается в банковских продуктах, потому что в этом случае банк редко соглашается на сделки и уступки, и только настаивает на полном погашении всей суммы задолженности. Хороший и профессиональный юрист может найти такие пункты в кредитном договоре, которые помогут вам легче выплатить ваш кредитный долг.

Также обратиться к юристу следует и из-за того, что в судебном процессе юрист может настоять на том, чтобы с заемщика требовали только основную сумму кредита, и убрали банковские штрафы, неустойки и пени. Конечно, это возможно в тех случаях, когда сумма штрафа и неустойки становятся больше, чем сумма кредита.

Что делать при возникновении просроченной задолженности по кредиту

Если вдруг у человека произошла неприятная ситуация, и возникла просроченная задолженность по кредитному договору, нужно не паниковать, и составить определенный план действий.

Для начала следует обратиться в банк, то есть к своему кредитору, с вопросом о реструктуризации вашего долга. Лучше сделать это заранее, до того, как сумма и срок просроченной задолженности вырастут до очень значительных размеров. Здесь также важен срок обращения, чем раньше это будет сделано, тем больше вероятность получить от банка одобрение на реструктуризацию. Если банк согласится реструктуризировать ваш долг, то вы сможете избежать судебных разбирательств, уменьшитель отменить свое штрафные санкции, и уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Сотрудники банка обязаны проконсультировать вас по вопросу реструктуризации кредитного долга. Вам нужно узнать, какие именно виды реструктуризации есть в банке, какие документы нужно предоставить, и возможно, банк может предложить вам ещё какое-либо решение возникшей проблемы. В данном случае совместно с сотрудниками банка вы сможете найти более оптимальный вариант в решении возникшей проблемы, чтобы просроченная задолженность не превратилась в еще более серьезную проблему. На данном этапе нужно быстрее подать заявку и собрать нужные документы.

При оформлении реструктуризации своего долга в банке заемщик должен представить некоторые документы, это паспорт, кредитный договор и справку с места работы по форме 2-ндфл. Иногда банк может попросить принести документы, которые подтвердят причину образования задолженности. В зависимости от ситуации это могут быть справка из больницы, трудовая книжка, где есть запись об увольнении, или справка из биржи занятости о том, что вы стоите на учете, как безработный.

После того, как вы собрали все необходимые документы и принесли их в банк, нужно подождать в течение примерно недели, когда банк примет решение. Если банк затягивается с ответом, то можно прийти и уточнить.

В случае если банк одобрил вашу заявку на реструктуризацию, то вы приходите в банк и подписываете новый кредитный договор и график платежей. График платежей будет составлен по новым условиям, в нем вы можете увидеть, уменьшенную сумму ежемесячного платежа.

Например, если человек оформил кредит на один год, и сумма его ежемесячного платежа составляла 9000 рублей, и по стечению обстоятельств человек попал в больницу, и не может вносить данную сумму на счет, то можно прибегнуть к реструктуризации. В этом случае банк может увеличить срок кредита с одного года до двух или трёх лет, и соответственно платеж может уменьшиться до 5000 или 3000 рублей. Конечно, в данном случае возрастет сумма переплаты. Но после того как человек вернется на свою работу, например, если он был на больничном, то он может также погасить кредит досрочно в течение года. В этом случае переплата будет меньше.

Подписывая в банке новый договор по реструктуризации вашего кредитного долга, нужно внимательно его прочитать, и уточнить все непонятные формулировки в договоре. Обязательно обратите внимание, что ваш прежний кредитный договор закрывается, и не имеет больше юридической силы. Также в договоре должен быть пункт о том, что банк не имеет право в одностороннем порядке повышать ставку по вашему кредиту.

Если человек не может самостоятельно разобраться с просроченной задолженностью по кредиту, то ему нужно обратиться к юристу, также сейчас есть в интернете онлайн сервисы, такие как правовед. В таких онлайн сервисах юридического характера работают профессионалы, которые разбираются в разных правовых сферах. Такие юристы работают по всей стране, в разных городах и разных часовых поясах, поэтому клиенты получают помощь юриста в любое время суток. Воспользоваться юридической услугой можно позвонив по телефону, или же задав вопрос на сайте. Также человек может заранее выбрать юриста, к которому он обратится.

В некоторых случаях можно, кроме реструктуризации, воспользоваться получением кредитной карты, которую банки могут выдать клиенту, даже при наличии плохой кредитной истории. Однако использование кредитной карты возможно и оправдано только тогда, когда человек точно знает, что сможет в течение короткого временного промежутка закрыть задолженность. Кредитные карты, как правило, имеют комиссию за снятие наличных, поэтому по кредитной карте лучше расплачиваться безналично, а поступление зарплаты отправлять на погашение задолженности и просрочки. Также при использовании кредитной карты нужно гасить задолженность в льготный период, иначе банк продолжает начислять проценты, и вы можете опять оказаться в ситуации, что вы не сможете погасить задолженность.

Также профессиональную помощь при возникновении просроченной задолженности по кредиту человеку могут оказать антиколлекторские компании. С таким антиколлекторским компаниям можно отнести такие фирмы, которые помогают решать проблемы своим клиентам. К ним относятся финанс-инвест, Закрой кредит, Центурион групп. Данные организации оказывают помощь заёмщикам с просроченной задолженностью, и тем, кто страдает от навязчивых коллекторов. У них есть офисы в разных городах России, и они помогают закрыть долги. Также есть услуга, когда можно звонок от коллектора перевести на сотрудников юридической компании. Это позволит избавиться от психологического давления от коллекторов и общения с ними.

Представители компании, могут представлять клиентов в суде, и готовить необходимые документы. Важным нюансом является тот факт, что такие компании оказывают услуги официальные и законно. Первоначальную консультацию клиенты могут получить бесплатно, и в дальнейшем вопрос с оплатой с клиентом решается индивидуально. В некоторых случаях юристы помогают клиентам начать и провести процедуру банкротства. В любом случае, юристы компании индивидуально подойдут к решению проблемы, рассмотрят несколько вариантов и выберут оптимальный для каждого случая.

Правила поведения при наличии просроченной задолженности по кредиту

В любом случае, если уже есть просроченная задолженность по кредиту, то заемщику нужно правильно себя вести, и принимать грамотные решения. Самый первый совет это, конечно, не скрываться от банков, где человек взял кредит. Если возникла просроченная задолженность, то не следует скрываться от сотрудников банка. У банка в штате работают профессиональные юристы, и служба безопасности, вы подписали с ними кредитный договор, и они имеют право требовать с вас возврата долга. Вы усугубляете ситуацию, если отказываетесь общаться с сотрудниками банка и не идете к ним навстречу. Нужно обязательно встретиться с сотрудником банка и обсудить имеющуюся просроченную задолженность, потому что иначе этот вопрос вы не сможете решить.

Для некоторых клиентов, которые имеют просроченную задолженность по кредиту более полугода и в сумме более 100000 рублей, выходом может быть оформление банкротства. Его может оформить любое физическое лицо. Однако следует иметь в виду, что банкротство следует оформлять только в тех случаях, когда просроченная задолженность составляет достаточно большую сумму, и вы точно не сможете её погасить. Это решение нужно принимать, взвесив все положительные и отрицательные моменты, потому что здесь могут возникнуть определённые нюансы, которые будут влиять на дальнейшую жизнь. После того, как человек объявит себя банкротом, он не может брать кредит в течение 5 лет, также он не сможет заниматься индивидуальным предпринимательством, и если есть имущество и собственность, её придётся продать для погашения долга.

Также при наличии большой просроченной задолженности следует обратиться в антиколлекторскую компанию к профессионалам, которые помогут рассмотреть все возможные варианты для решения проблемы и подобрать оптимальный вариант для вашей ситуации. Это особенно актуально для тех клиентов, которые не могут самостоятельно найти выход из сложившейся ситуации.

Просроченная задолженность по кредиту является проблемой, которую клиент банка должен решить в первую очередь. Главное не упустить время и не оставлять эту проблему без решения. Одним из возможных вариантов является оформление реструктуризации, или обращение в антиколлекторское агентство. В любом случае, выход всегда есть, главное грамотно поступить в сложной ситуации.

Задержки платежей негативно влияют на репутацию заёмщика, делая его в глазах кредиторов недобросовестным, непунктуальным и неответственным. Но все ли просрочки отражаются в кредитной истории, какие влияют на неё сильнее? Рассмотрим нюансы подробно.

Какая именно просрочка влияет на вашу кредитную историю? Если вы задержали очередной платёж, то информация об этом в любом случае будет передана банком в бюро кредитных историй, занимающееся сбором, систематизацией и архивацией сведений обо всех российских заёмщиках.

Просрочки отражаются в кредитной истории, как и другие действия гражданина, так что любые задержки влияют на КИ. Но большое значение имеет, как часто, когда и на сколько дней вы задерживали очередные выплаты. Кроме того, банк может брать во внимание и причины: если платёж задерживается на месяц из-за увольнения, организация может предоставить отсрочку без санкций.

Есть один нюанс. Кредитная история состоит из титульной, дополнительной, информационной и основной частей. Основная – это абсолютно все финансовые операции, включая задержки. И эта часть открывается кредиторам по официальному согласию потенциальных клиентов.

В информационную часть кредитной истории попадают сведения об отсутствии двух или большего количества выплат подряд в течение ста двадцати дней (отсчёт начинается с даты очередного обязательного платежа по графику). И информационная составляющая КИ может ИП или юридическим лицам открываться без разрешения субъекта. Получается, что если вы – злостный неплательщик, то об этом кредитор в любом случае узнает, даже без вашего разрешения.

Влияние просрочек

При какой просрочке будет портиться кредитная история? Задержки при просроченных выплатах повлияют на КИ в любом случае. Если деньги вносились несвоевременно, просрочка обязательно негативно влияет на кредитную историю: такие ошибки становятся наиболее частой причиной ухудшения рейтинга заёмщика и порчи КИ.

Замечая в кредитной истории допущенные просрочки, кредитор делает вывод, что клиент не сможет добросовестно и в установленные графиком сроки выполнять свои долговые обязательства. Заёмные деньги вряд ли будут выданы, ведь это невыгодно для финансовой организации.

Но при рассмотрении заявок принимаются во внимание различные факторы:

• суммы задолженностей по всем кредитам;
• количество и длительность задержек;
• наличие ещё действующих просрочек;
• кредитная нагрузка (общее число не закрытых договоров).

Учитываются финансовое состояние и статус заёмщика: занятость, заработок, трудоустройство, ежемесячные обязательные расходы.

Разновидности просрочек: какие виды влияют негативно на КИ

Через сколько же дней портится кредитная история? Чтобы выяснить это, стоит классифицировать просрочки. Они подразделяются на активные (действующие) и исторические, то есть допущенные в прошлом (платежи всё же были совершены, пусть с задержками). Первые часто становятся причиной категорических отказов в выдаче новых кредитов.

В кредитной истории платежи отображаются схематически в виде квадратов. Под ними пишутся буквами названия месяцев. В квадратах указываются буквы и цифры, характеризующие особенности просрочек. Также фигуры окрашиваются в разные цвета, означающие количество пропущенных дней:

• О – сведения по данному платежу пока не поступали.
• Зелёный – платёж совершён в установленные в сроки, что хорошо влияет на кредитную историю.
• Жёлтый . Вы задержали оплату кредита на месяц. Такое возможно даже по причине увеличения времени перевода средств: например, вы внесли деньги в срок, но они не успели поступить на счёт кредитора.
• Светло-оранжевый – отсутствие очередного платежа до двух месяцев.
• Рыжий или тёмно-оранжевый – просрочка на два-три месяца.
• Красный : выплата задержана на 3-4 месяца.
• Тёмно-алый – более 4-х месяцев отсутствия платежа.
• Серый – несвоевременно переданная кредитором информация, её отсутствие, ошибки. Если выплата не прошла по вине сотрудника, или банк не передал сей факт в БКИ, то это, скорее всего, вам не засчитают, и кредитная история останется прежней, не испортится.
• Чёрный цвет означает, что просрочка очень длительная, долг погашается обеспечением (залогом или поручителем), задолженность взыскивается судебными приставами или прощена после банкротства или по иным причинам.

Прошлые просрочки различаются по двум параметрам: давности и глубине. Давность отражает то, насколько давно платёж был задержан. А глубина характеризует длительность задержки – период, в течение которого средства не поступали от клиента. И чем больше глубина, тем негативнее это отражается на кредитной истории.

В какие сроки банки передают информацию о просрочках

Все финансовые организации, выдающие займы, ссуды или кредиты, по действующему федеральному закону №218 обязуются не только сотрудничать с БКИ, но и своевременно и регулярно передавать в них информацию, включаемую в кредитные истории клиентов.

Сроки передачи регламентируются, не должны превышать пять рабочих дней, а отсчёт ведётся с момента совершения операции. То есть если платёж задерживается хотя бы на один день , то в течение последующих пяти это уже отражается в кредитной истории.

Сколько хранятся сведения о просрочках

Через сколько дней допущенной просрочки портится ваша кредитная история, наверняка уже понятно. Но есть другой вопрос: как долго информация отражается в КИ? Ответ: в течение всего срока хранения информации в бюро. По закону БКИ обязуются сохранять сведения в течение десяти лет с даты последних внесённых корректировок, то есть операций заёмщика. Через этот период кредитная история обнуляется, и автоматически стираются просрочки.

Но банки вряд ли при рассмотрении заявки будут учитывать задержки платежей семи- или девятилетней давности. На практике они чаще изучают данные за последние три года – период финансовой активности, за который можно оценить реальную и актуальную кредитоспособность плательщика.

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Что делать, если платёж просрочен

Советы тем, кто задержал очередной платёж:

Теперь вам известен ответ на вопрос о том, какая просрочка по кредиту и насколько сильно портит кредитную историю. Делайте выводы и следуйте рекомендациям для улучшения репутации заёмщика.

Видео: откуда берется КИ?

Даже если вы самый исполнительный и добросовестный плательщик по кредиту, у вас все равно могут возникнуть определенные обстоятельства, которые помешают вам совершить ежемесячный платеж в срок. И так возникнет просрочка по кредиту. Может случиться так, что в силу тех же обстоятельств, у вас не получится сразу погасить просроченный платеж, и так проблемы начинают свой рост, ведь теперь появляются штрафы и пени. В чем же главная опасность просрочки? Долго ли можно оттянуть момент оплаты кредита? Что делать, если появилась просрочка? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Опасность просрочки для заемщика

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Самая очевидная опасность просрочки – это штрафные санкции и пени. Причем не через какое-то время, а сразу с первого дня просрочки.

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.

Когда дела совсем плохо, банк может сделать обращение в суд, чтобы взыскать долг с недобросовестного заемщика (узнайте больше о действиях человека, когда ). В ситуации просрочки банки никогда не бывают милосердными, наказание будет самым суровым.

Как долго можно оттягивать оплату кредита

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть. Рассмотрите следующие варианты:

1. Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
2. Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
3. Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены. Читайте подробнее о том, .

Что делать при просрочке разной длительности

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Оказавшись в самой неблагоприятной ситуации полезно будет знать о том, .

Процедура рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового кредита на сумму, которая покроет имеющийся долг. Кредит выдается на больший срок, и процент обычно невысокий. Лучше это делать до того момента, как ваш кредит стал проблемным, то есть появились просрочки. Потому что в таких случаях банки стараются не использовать рефинансирование. Читайте подробнее о том, как происходит .

Процедура реструктуризации кредита

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

• изменится график погашения ежемесячных платежей;
• будет увеличен срок по кредиту;
• будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Реструктуризация полезна тем, что будет прекращено начисление штрафов и пени. Поэтому действовать нужно как можно скорее.

Обращение в суд, или как проходит процедура банкротства

Согласно существующему закону о банкротстве заемщик может воспользоваться правом признать себя банкротом.

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

• имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
• просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
• имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
• не был судим.

Если у вас имеются действующие просрочки по кредиту - что делать? Для начала, не паниковать. Невозможно предугадать все события. При наличии просрочки, необходимо грамотно подойти к вопросу, учесть все стороны ситуации. Просрочки могут быть из-за возникновения незапланированных обстоятельств, рождения ребёнка, отъезда, дополнительных расходов, потери работы, болезни.

Что необходимо знать о просрочке по кредиту

• Во-первых, просрочка - денежные средства, которые должник не вернул кредитору
• Во-вторых, если заёмщик не возвращает эти средства в установленный срок, банк может начислить штраф и пени. Эта возможность гарантируется ст. 395 Гражданского кодекса РФ
• В-третьих, банк может обратиться в суд для взыскания долга заёмщика

В зависимости от количества просроченного времени выделяют несколько видов просрочек.

• Месяц просрочки по кредитам - что делать?

Этот вид просрочки не является проблемным. В этот период работники банка обязаны выходить с вами на связь путём звонков, sms-рассылок. Чтобы в будущем не возникало трудностей в получении кредита, вам необходимо скорее её погасить.

Определитесь с датой погашения, сообщите о ней сотрудникам банка. Подайте письменное заявление вашему кредитору с объяснением причин, не позволивших вовремя погасить задолженность. Чем больше будете показывать заинтересованность в устранении задолженности, тем больше вероятность, что банк пойдёт навстречу. Изучайте договор с банком, где прописаны нюансы и санкции, в зависимости от длительности неоплаты долга.

• Просрочка по кредиту 3 месяца - что делать?

Главное правило - не прятаться от сотрудников банка. Необходимо брать трубку, перезванивать, постоянно находиться в контакте с ними. Старайтесь оповещать банк о новостях, делайте небольшие взносы по задолженности. Вам предоставят квитанции, и, если дело перейдёт в суд, это будет характеризовать вас как человека, который всеми силами старался наладить диалог с банком.

Кредитор станет звонить вашим родственникам и начальству, если вы перестанете общаться с ним.

Чем может помочь банк в данной ситуации?

1. При условии единовременного погашения основной задолженности банк может отменить штрафные санкции
2. Банк может продлить ваш кредит, но уменьшить ежемесячные платежи
3. Реструктуризация кредита . Банк может изменить сроки и размеры платежа, обменять долг на долю в собственности, списать часть долга. Подробнее об этом рассказано ниже.

• Просрочка по кредиту 5 месяцев - что делать?

Банк снисходительно относится к заёмщикам, которые не прячутся, а ищут пути выхода из ситуации. За 5 месяцев просрочки вы, скорее всего, оценили собственные материальные ресурсы, можете предлагать банку варианты погашения.

Платите небольшие суммы, чтобы не попасть в чёрный список кредитора. Этими действиями вы подтверждаете свою заинтересованность. Злостный неплательщик почти не имеет шансов оправдаться.

• Просрочка по кредиту 6 месяцев - что делать?

Эта задолженность является долгосрочной. От банка приходят письменные предупреждения, напоминания. Не нужно поддаваться на провокации, паниковать. Следите, чтобы ваше общение с банком не теряло формальную строну: сохраняйте все документы, заявления, подтверждения, квитанции.

В заявлениях обосновывайте причину просрочки, прикрепляйте необходимую документацию (справки, выписки), предлагайте свои варианты решения проблемы, схемы развития событий, точно указывайте ф. и. о. сотрудников, директора банка, на имена которых пишете заявления, верно проставляйте даты.

• Год просрочки по кредиту - что делать?

Скорее всего, банк готовит необходимую документацию для судебного разбирательства либо передачи дела коллекторам. Всё равно старайтесь решить вопрос мирным путём. Если вам удавалось в течение года уклоняться от общения с кредитором, то повестка в суд или передача дела коллекторам - неизбежное событие. Нелишним будет ознакомиться с правами и обязанностями коллекторов , чтобы быть готовыми к их возможным действиям.

Учитывайте, что кредитор может затягивать передачу дела в суд, чтобы увеличить проценты по займу и размер штрафа. Банки зарабатывают на этом. Когда кредитор осуществляет неправомерную деятельность по отношению к вам, поступают звонки с угрозами, не будет лишним написать претензию, описав подробнейшим образом ситуацию. Можете записывать разговоры на диктофон, сохраняйте номера телефонов, с которых поступают угрозы.

Рефинансирование кредита

При длительных просрочках по ипотеке банк может предложить погасить заем средствами, вырученными от продажи жилья. При этом клиент может сам искать максимально выгодный вариант продажи недвижимости, чтобы скорее возместить задолженность. В случае наступления критической ситуации - большая сумма долга (свыше 500 000), длительный срок непогашения (более года), тяжелые жизненные условия - возможно, имеет смысл задуматься о признании себя банкротом .

Самое важное перед подписанием кредитного договора - осознать свои возможности по оплате, изучить кредитный договор, нюансы относительно просрочек. Всегда следите за сроками погашения займа. Если же эти просрочки по обязательствам произошли, то не нужно прятаться от банка. Его сотрудники пойдут навстречу, снисходительнее отнесутся к ситуации, если ваше поведение будет активным и адекватным.