Ломбардный кредит выдается на срок. Что такое - ломбардный кредит

Ломбардный кредит - это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.

Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного " договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.

Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство (см. примерную форму залогового обязательства клиента - приложения 6,7), в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки, связанные с хранением обеспечения, инкассированием долга и т.п. При этом клиент (залогодатель) продолжает нести ответственность по оплате долга и других обязательств, несмотря на удержание банком обеспечения. Клиент предоставляет банку залоговое право на все имущество, все ценности, все имущественные права, остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке. В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества.

Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору.

Банки предоставляют кредит главным образом под залог тех ценных бумаг, которые имеют официальную котировку на фондовых биржах и (или) которые принимаются к учету или в качестве залога в Центральном банке. Это прежде всего - государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты (со сроком погашения не более трех месяцев), обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.

Сумма кредита зависит от "качества" обеспечения: вида ценных \ бумаг, сложности их реализации на рынке, сроков погашения, воз-) можности их переучета или получения под их залог кредита в) Центральном банке. | Например, в отношении государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей ломбардный кредит может предоставляться на сумму до 80 % рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. В отношении акций и облигаций промышленных компаний и банков, обращаемых на бирже, размер кредита обычно не превышает 60 % их рыночной стоимости; а в отношении сберегательных сертификатов кредит можно предоставлять на всю сумму их номинальной стоимости.

Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита на- | зывается маржой. В случае уменьшения маржи (в результате па- | дения рыночной стоимости ценных бумаг) должник обязуется по требованию банка либо погасить часть долга с тем, чтобы сумма долга была приведена в соответствие с новой рыночной стоимостью ценных бумаг, либо предоставить дополнительное обеспечение.

Если ценные бумаги не котируются на бирже, оценка их стоимости и соответственно размеров предоставляемого по ним кредита (размеров маржи) производится самим банком на основе данных балансов, отчетов, публикуемых в печати; справок специализирующихся на сборе подобной информации организаций, в том числе правительственных; публикаций в специальной прессе; оценки качества руководства, перспектив развития компании и т.д.

Однако обычно банки стремятся не предоставлять кредит под залог не котирующихся на бирже ценных бумаг.

При предоставлении ломбардного кредита под залог векселей срок кредита не может превышать срока платежа по векселю, причем обычно такой кредит не превышает по срокам одного года. Кроме того, в большинстве случаев банки устанавливают лимит кредитования своих клиентов под залог векселей (а также других ценных бумаг), так как чем больше сумма и срок векселя, тем больший риск несет банк при покупке таких векселей и предоставлении под них кредита.

Следует отметить, что банк может предоставлять ломбардный кредит и под залог товарораспорядительных докумен-

; тов, таких, как складские свидетельства, варранты, сохранные рас-

I писки, коносаменты, железнодорожные накладные и т.п., которые

I обычно сопровождаются страховыми полисами.

Складское свидетельство представляет собой документ, выдаваемый складом о принятии им товаров на хранение. Оно должно быть оформлено в двух экземплярах, каждый из которых содержит в себе одни и те же реквизиты (указания), но один экземпляр служит для распоряжения товаром, а другой для залога. Когда клиент закладывает товар в банке, то право собственности на товар остается за ним, а банку принадлежит лишь залоговое право. Эти разные права и воплощаются в двух разных документах. Документ, служащий для залога, называется варрантом. Он передается банку, а на другом (распорядительном документе) банком делается отметка о выданной ссуде и ее размере. Оба документа представляют собой единое целое, и для того, чтобы получить товар со склада, необходимо предъявить оба документа. Владелец заложен-

иого товара при его продаже передает покупателю документ, получив от него сумму стоимости за вычетом ссуды и процентов по ней, и покупатель выкупает варрант в банке. В случае неуплаты ссуды в срок банк может опротестовать варрант и предъявить его складу для производства продажи товара в принудительном порядке.

Коносамент - это документ, выдаваемый судовладельцем либо его уполномоченным лицом (капитаном) о принятии товара для перевозки. Это документ на распоряжение товаром, его владелец имеет право на товар. Коносаменты бывают именные (выписываются на имя определенного лица); ордерные (выписываются на имя определенного лица либо его приказу) и на предъявителя.

Сохранные расписки выдаются заемщиком банку в том случае, когда заложенный товар остается у него на ответственном хранении.

Ломбардные кредиты под товары и товарораспорядительные документы предоставляются банком обычно в размере 50-70 % рыночной стоимости товара. Клиент, получающий кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить florir (включая проценты за кредит). Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.

Вместе с тем следует отметить, что в настоящее время в "чистом" виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.

У некоторых людей может случиться ситуация, когда деньги нужны немедленно, и занять их не у кого, но при этом существует уверенность в том, что неблагоприятное финансовое положение вскоре восстановится. В таком случае вполне можно рассматривать вариант ломбардного кредитования (если, конечно же, есть что предложить в качестве залога).

Что такое ломбардный кредит?

Ломбардный кредит - это такой краткосрочный кредит, который предоставляется под залог имущества с высокой степенью ликвидности, которое в случае невозврата займа организация может без трудностей реализовать. Залог является гарантией для кредитора.

Примерами залога могут служить ценные бумаги, ювелирные украшения, антиквариат, бытовая техника и электроника, одежда, недвижимость, автомобили и т. д. Ломбардный кредит чаще всего погашается единовременно.

Этот вид кредита является альтернативой банковскому кредиту.

Правовая основа деятельности ломбардов

Ломбард выступает кредитором, деятельность которого регламентируется отдельными положениями Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом РФ №196-ФЗ «О ломбардах» .

Согласно установленным нормам:

• ломбарды не имеют права распоряжаться имуществом заёмщика;
• работники ломбардов обязаны хранить профессиональную тайну, касающуюся информации о полученных залогах;
• вещь, сдаваемая в ломбард, должна оцениваться на основе её рыночной стоимости и договорённости сторон;
• ломбардный кредит должен оформляться договором в письменной форме и т. д.

Некоторые особенности получения ломбардного кредита

Приняв решение о ломбардном кредитовании, нужно знать о том, что ломбард принимает в качестве залога не все ценности. Так сотрудники организации страхуют ломбард от возможных сложностей при реализации заложенного имущества в случае невозврата средств.

Имущество принимается только после предоставления паспорта заёмщика, достигшего возраста совершеннолетия. Лица в наркотическом или алкогольном опьянении не обслуживаются.

Особенности оценки имущества

Оценивается будущий залог не по полной его стоимости:

• драгоценные металлы – с учётом чистого веса и пробы (т. е. в расчёт не берётся наличие драгоценных камней и оформление ювелирами);
• бытовая техника и электроника – с учётом состояния внешнего вида, технического состояния, даты выпуска;
• одежда – с учётом степени износа и т. д.

Таким образом, залоговая стоимость будет всегда ниже рыночной.

Преимущества и недостатки ломбардного кредита

К плюсам такого вида кредитования можно отнести:

• процедура предоставления не предусматривает сложной процедуры проверки платёжеспособности заёмщика;
• быстрота оформления;
• не нужно сообщать сведения о месте работы, доходах, положении в обществе и пр., и, как следствие, пакет документов минимален (обязателен паспорт и документы на дорогостоящий залог, например, автомобиль);
• если по какой-то причине заёмщик не уплачивает кредит, его имущество продаётся ломбардом на аукционе, но при этом он освобождается от уплаты;
• цель может быть любой;
• отсутствие санкций за досрочное погашение;
• ломбард – практически аналог аренды ячейки в банке, только обходится гораздо дешевле;
• на решение ломбарда о выдаче займа абсолютно не влияет кредитная история клиента (за исключением случаев, когда ломбард ведёт собственную кредитную историю);
• существуют возможность продления договора (услуга называется перезалогом, и условием её предоставления является выплата процентов), и количество таких продлений не ограничено;
• возможность получения займа пенсионерами.

Однако наряду с плюсами, имеют место и такие минусы:

• оценка ювелирных украшений по цене лома;
• существуют ограничения на принимаемые в качестве залога ценности;
• для того чтобы получить крупные суммы, нужно заложить особо ценное имущество;
• высокий процент;
• срок кредита обычно не превышает одного года;
• суровые штрафы;
• существует риск безвозвратного исчезновения заложенных вещей (в случае ограбления ломбарда).

Таким образом, ломбардный кредит наиболее выгоден в тех случаях, когда деньги нужны на непродолжительный срок, или если банком было отказано в предоставлении кредитной услуги, или если у заёмщика плохая кредитная история , или была судимость, или если кредит нужен срочно и без бумажной волокиты.

Ломбардный кредит представляет собой форму краткосрочного кредитования, согласованную с кредитным соглашением. Благодаря последнему, предоставляется обеспечение. Банковская организация, основываясь на данное соглашение, может покупать имущество залогодателя в личное пользование или управление, для возможности покрыть образовавшийся долг по кредитному договору, в случае его неуплаты. Становясь владельцем залогового имущества, банк может без ограничений распоряжаться им и выбирать для себя выгодные условия дальнейшей его реализации.

Предоставляя залог, клиент обязан исполнять все оговоренные в кредитном договоре условия и требования. В том же случае, если ломбардный кредит предоставляется клиенту не под залог товаров, а под залог ценных бумаг, он обязан передать кредитору не право обладания данными ценными бумагами, а сами бумаги. Следует отметить, что при оформлении залога ценных бумаг, в кредитный договор обязательно вносится условия и время перехода ценных бумаг в собственность от залогодателя к кредитору. Ломбардные кредиты это известные взаимоотношения между кредитором и банком. Поэтому в этой статье о таких кредитах стоит рассказать подробнее.

Полезные сведения

Все знают, что банк оформляет кредитный договор в основном под залог какого-либо имущества. Допустим, в том случае, если в качестве залога выступают ценные бумаги, ценность которых равна официальным котировкам на фондовой бирже, или которые учитываются в качестве залога в Центральном банке. Разумеется, данные бумаги, в первую очередь, являются государственными ценными бумагами, или теми бумагами, которые законно признаны государством, поскольку банковские акцепты и коммерческие векселя, имеющие установленный срок погашения не больше 3-ех месяцев, постоянно находятся в торговом обороте на бирже акций и облигаций крупнейших банков и промышленных организаций. Конечно же, на сумму кредита огромное влияние оказывает само качество обеспечения. Например, виды ценных бумаг, или какие-нибудь трудности, которые могут произойти при их дальнейшей реализации на финансовом рынке, также влияют и сроки погашения, вероятность их переучета или покупки под их залог в Центральном банке.

Допустим, разберем государственные ценные бумаги или первоклассные коммерческие векселя. Данный ломбардный кредит может быть предоставлен на сумму до 80%, от номинальной или рыночной цены ценных бумаг. А если попробовать рассмотреть акции или облигации банков и промышленных компаний, которые находятся в постоянном обороте на бирже, то сумма кредита составит не больнее 60% их рыночной стоимости. Что касаемо сберегательных сертификатов по кредиту, их реально приобрести на всю сумму от номинальной цены. Данный вопрос довольно многогранен. Для его решение, лучше всего обратиться за помощью к специалистам.

В настоящее время ломбардный кредит является одной из простейших форм кредитования, поскольку его оформление происходит практически моментально, а выдача денежных средств осуществляется сразу на руки. Основным условием ломбардного кредита является предоставление быстро реализуемого залога (допустим, ценные бумаги, бытовая техника, недвижимость, изделия из различных драгоценных металлов и т.д.). Если же ломбардный кредит оформляется под залог ценных бумаг, то срок предоставления денежных средств по бумагам не может быть исполнен раньше, чем срок окончания действия данного кредита. В том же случае, если клиент имеет ликвидный и легкореализованный залог, то данная ситуация поможет ему без особых проблем и траты времени получить желаемый кредит.

Сперва оценщик обязан произвести оценку стоимости залога. А после этого уже сам банк сообщит все условия по кредиту. Стоимость залога должна в обязательно порядке покрыть общую сумму долга по кредиту вместе с процентами, положенными банку за использование кредита и различные расходы по дальнейшей реализации имущества. Исходя из этого, цена залога часто превышает сумму самого кредита на 15-50%. Осуществляя оценку залогового имущества, банк обязан учитывать следующие моменты: уровень ликвидности клиента, расходы по оценке залогового имущества, а также дополнительные расходы, которые могут возникнуть при несоблюдении заемщиком личных обязательств.

При оформлении ломбардного кредита банк или кредитор в обязан произвести выдачу заемщику следующий пакет документов:

• Сам договор.
• Кассовый чек.
• Квитанцию о выдаче кредита.

В договоре, как правило, должны быть указаны все данные клиента и описание качества самого залога. Основными преимуществами залога для банковской организации являются в первую очередь ценные бумаги и драгоценные бумаги. По ломбардному кредиту предусматриваются средние процентные ставки. Данная ситуация объясняется наличием довольно ликвидного и простого обеспечения, а также кратчайшими сроками и быстрой выдачей денежных средств. Оценочная сумма залога, как правило, будет намного ниже рыночной стоимости товаров или ценных бумаг. В том же случае, если срок кредитования по договору истек, то в период установленного срока (от 7 до 30 дней), наступит штрафной период. В данный срок возврат обеспечения еще действует, но помимо выплаты нужной суммы, будут начислены дополнительные штрафные санкции (пени или штрафы, размер которых устанавливается по договору). Но если же заемщик не хочет выполнять своих обязательств по договору кредита, то залог будет являться имуществом банковской или кредитной организации, а далее может использоваться на усмотрение данной компании. Ко всему прочему, ломбардный кредит зачастую стали называть банковской ссудой под залог различной автомобильной техники.

В данном случае,обеспечение в период кредитования располагается на спец. штраф-стоянке. И владелец не имеет никакого права обладать им. Помимо довольно небольших розничных, ломбардный кредит представляет собой крупный кредит от государственного банковского учреждения к коммерческому под залог ценных бумаг и т.д. В данной ситуации будет изменена сумма, процентные ставки по кредиту. Но главный принцип кредитования останется тем же-т.е. кредит, имеющий жесткую фиксированную сумму, предоставляемый банком заемщику на оговоренный срок под залог имущества, либо каких- нибудь имущественных прав. Данный кредит может быть оформлен организацией под залог высокодоходных активов (например, краткосрочных облигаций, или векселей), которые в свою очередь на срок кредитования будут переданы банковской организации. Сумма кредита будет соответствовать определенной части цены переданных в качестве залога активов. Данная форма кредита очень часто имеет краткосрочный характер.

Ломбардный кредит может быть предоставлен лишь по ломбардной процентной ставке, установленной Советом директоров Банка. Данная процентная ставка, как правило, указывается в СМИ. Сегодня, довольно широко применяется и имеет огромную популярность ломбардный кредит, выдаваемый под залог ценных бумаг. Чистым ломбардным кредитом называется краткосрочный кредит, имеющий срок погашения до одного года. Зачастую по данному кредиту предусматривается срок на 3 месяца. Заемщик посещает банк и просит предоставить ему кредит под залог имеющихся ценных бумаг, как правило, тогда, когда ему требуется денежные средства. Он вовсе не заинтересован в реализации своих ценных бумаг на бирже. В случае изменения ломбардной процентной ставки взыскание процентов и их начисление за оформленный кредит по установленной ставке будет осуществлено лишь по вновь выданному кредиту.

За просрочку платежа по ломбардному кредиту коммерческая банковская организация оплачивает Банку России проценты, в размере той процентной ставки, которая устанавливается Банком России для просроченных кредитов. При оформлении кредита перед сторонам обязательно заключается кредитное соглашение, которое будет являться основной частью настоящего договора. Ломбардные кредиты также могут быть предоставлены по заявлениям банковских организаций. В данном случае, ломбардный кредит оформляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, которая устанавливается Банком Р.Ф.

Период кредита, как правило, прописывается в заявлении банка. Сумма процентной ставки не изменяется и должна действовать до срока возврата банком долга по кредиту, указанному в заявлении. Погашение задолженности по кредиту банком и выплата установленных процентов должна производится в срок, который указывается в данном заявлении. Как правило, изменение срока по использованию кредита, предоставленного банком России не допускается.

Ломбардные кредиты, как правило, подразделяются на 2 вида: целевые и нецелевые.

В первом варианте заемщик должен предоставить в банк подтверждение о том, что денежные средства были взяты в долг именно на ту цель, о которой было изначально оговорено. Если же заемщик обманет банк, то последний вправе оштрафовать его за ложную информацию. В течение трех месяцев заемщик обязан отчитаться перед банковской организацией с момента предоставления ему кредита. Это означает, что если заемщик взял денежные средства на прохождение дорогого лечения, то он обязан предоставить банку все квитанции и документы из больницы, которые смогут подтвердить данный факт. Основным преимуществом в этом случае, являются довольно низкие процентные ставки по займам, имеющим целевое назначение. Помимо всего прочего, цена кредитных средств напрямую зависит от ликвидности объекта самого залога. Допустим, производить оценку недвижимости должна специальная оценочная организация, которая имеет аккредитацию в банке.

К главным требованиям предоставления ломбардного кредита относятся: в первую очередь заключение между двумя сторонами (клиентом и банком) кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны: процентная ставка по кредиту, размер кредита, условия и сроки погашения займа.

Во вторую очередь, оформление договора о последующей передаче прав на заложенное имущество для возможности полностью обеспечить все условия и требования кредитора. Как правило, на тот момент, когда банковской организацией принимается решение о предоставлении займа под какое-либо обеспечение, он обязан получить от заемщика залоговое обязательство. В нем клиент обязан предоставить банку право пользования на уже переданное залоговое имущество в будущем, а также право на осуществление банком реализации этого имущества, в случае, если заемщик не будет выполнять всех обязательств по кредиту. В данном обязательстве должно быть указано, что банковская организация в случае невыполнения необходимых требований заемщиком имеет полное право реализовать заложенное имущество на тех условиях, которые выгодны самому банку. Заемщик обязан возместить все издержки, и сумму залога с процентами. В данном случае, он будет выступать в роли ответственного лица по выплате заложенности, или каких-либо других обязательств, не взирая на тот факт, что банк удержал обеспечение.

Клиент обязан предоставить банку право на пользование залоговым имуществом, и все имущественные права, ценности, также и все имеющиеся остатки на депозитных счетах, находящиеся в данном банке. Есть обязательства, в которых предусматриваются права банка осуществлять перезалог оформленного ему заемщиком имущества. Если ломбардный кредит оформляется под залог ценных бумаг, то клиенту необходимо знать о том, что он передает банку не право пользования ценными бумагами, а сами бумаги. При оформлении в качестве залога ценных бумаг, в договоре о залоге в обязательном порядке должны быть указаны все условия и срок перехода собственности на данные ценные бумаги от заемщика к кредитору. В данном случае следует отметить, что банк может предоставить ломбардный кредит также и под залог различных товарораспределительных документов, например, складские свидетельства или сохраненные расписки, железнодорожные накладные и т.д. Они должны всегда сопровождаться страховыми полюсами.

Те ломбардные кредиты, которые предоставляются под залог товарораспределительной документации или товаров, оформляются банковской организацией, как правило, в размере 50-65 процентов от рыночной цены товара. Заемщик, который оформляет кредитный договор под залог товарораспределительных документов, обязан предоставить банку право в случае невыплаты им кредита в установленный срок, реализовывать товары, а из полученной денежной суммы погасить задолженность. Помимо этого, по товарораспределительной документации банковские учреждения, как правило, взимают с заемщика дополнительные комиссии. Также здесь следует отметить, что на сегодняшний день в чистом виде данный кредит используется крайне редко. Как правило, ценные бумаги предоставляются в качестве залога только при оформлении контокоррентного кредита.

Ломбардный кредит

Кредит, оформленный в ломбарде, очень схож с потребительским кредитом в банке. Но здесь имеются некоторые важные отличия. Список преимущества и недостатков с банком поможет вам определиться с правильным выбором.

К основным преимуществам ломбарда можно отнести следующие:

• Заем оформляется в кратчайшие сроки. Уже через 10-20 минут вы получаете необходимую денежную сумму.
• Нет надобности искать поручителей, и собирать огромный пакет документов. Нужен только паспорт.
• Нет необходимости заниматься оформлением сложных форма и документов. Вы можете получить ссуду под очень маленький процент за короткий срок.
• Не предусматривается никаких санкций за досрочное погашение займа. Ломбард полностью обеспечит вам надежное хранение тех вещей, которые вы оформили в качестве залога.
• Цели, на которые вам необходимы деньги, ломбарду не важны.

К главным недостаткам стоит отнести:

• Очень часто оценивая предмет залога, его цена не отражает реальную рыночную стоимость. Допустим, Ювелирные изделия очень часто оцениваются ломбардом очень низко, поскольку данные украшения принимаются по стоимости лома.
• Невозможно получить в ломбарде кредит на очень большую денежную сумму.
• Очень высоки процентные ставки.
• Нет возможности оформить долгосрочный кредит, поскольку ломбардный кредит по своей сути является краткосрочным.

Исходя из этого, и подведя некоторые итоги вышеописанному, мы можем сделать следующий вывод: ломбардный кредит очень часто может быть для большинства граждан более удобным и дешевым, в отличие от банковского. В настоящее время, не все банковские учреждения готовы предоставить ломбардный кредит, но по проведенной статистике, ориентировочно 5-ая часть оформленных в банках кредитов являются ломбардными. Даная форма кредитования привлекает многих заемщиков, поскольку она располагает довольно простой схемой и получением денежных средств. В наше нелегкое время, постоянно растет спрос на услуги, предоставляемые ломбардами, так как кредитный лимит, помогает в кратчайшие сроки получить нужную сумму денег на различные нужды. Нет необходимости заниматься сбором огромного пакета документов, несколько раз в неделю посещать банк, указывать цели, на которые требуются финансы и т.д.

Ломбардный кредит в обыденном понимании - деньги, которые можно получить в ломбарде, оставив как обеспечение рисков невозврата ссуды личные вещи, представляющие c точки зрения ломбарда определенную ценность.

Именно такой тип кредита взяла королева Изабелла, заложив свои личные драгоценности, чтобы профинансировать морскую экспедицию Колумба.

В банковском деле под ломбардным кредитом понимают жестко зафиксированную сумму, предоставляемую финансовой организацией (кредитором) занимающему деньги на оговоренный срок клиенту (заемщику), передающему кредитору в обеспечение ссуды залог в виде материальных ценностей. Это могут быть документы на распоряжение товаром, товары, ценные бумаги, драгметаллы и иное, что с точки зрения финансовой организации представляет ликвидную ценность.

Основное отличие ломбардного кредита кроется в его структуре. Он состоит из 2-х частей - собственно кредитный договор, определяющий количественный аспект денежного займа, условия погашения, процентную ставку и договор залогового права, то есть определение материальных ценностей, которые передаются кредитору для обеспечения его рисков в случае невозврата займа или иных нарушений кредитуемым условий договора путем их продажи. Причем это право продажи безусловно, то есть кредитор вправе продать его без обращения в суды, арбитражи и тому подобное.

Как правило, ломбардный кредит несколько дороже обычного, поскольку в возмещение включаются издержки, вызванные хранением, инкассированием и так далее. Сегодня в финансовой сфере различают два вида ломбардных кредитов.

Чистый ломбардный кредит

Ссуда, подлежащая возвращению в короткие сроки (от трех месяцев и до года). Практикуется банками, которые как залог принимают ценные бумаги. При таком кредите передается кредитору не только право распоряжения ценными бумагами при неисполнении кредитуемым договорных обязательств, но и сами бумаги.

Банки принимают лишь ценные бумаги, которые не только официально котируются на биржах, но и принимаются как залог Центральным банком. Это:

• государственные ценные бумаги;
• первоклассные коммерческие векселя;
• акции, которые прошли IPO и торгуются на биржах;
• бумаги, имеющие государственные гарантии;
• сертификаты инвестиционных фондов;
• депозитные сертификаты первоклассных банков;
• сберегательные сертификаты первоклассных банков.

Максимальная сумма чистого ломбардного кредита - восемьдесят процентов от рыночной стоимости, которую имеют бумаги. Если во время кредита их цена падает - кредитуемый обязан внести в банк недостающую сумму или же увеличить их количество.

Чистые ломбардные кредиты, в которых залогом выступают товары, банки выдают в денежных эквивалентах, как правило, в пятьдесят процентов их стоимости на рынке.

Ломбардный кредит от небанковских организаций

Сюда относятся займы, которые выдают специализированные кредитные организации. Как обеспечение такие ссудные компании, называемые ломбардами, принимают различное движимое имущество. Работают ломбарды в рамках правового поля, определяемого Федеральным законом, который называется «О ломбардах»

Поскольку в правовом демократическом государстве разрешено все, что не запрещается законодательством, перечислим, чего ломбардам делать нельзя:

• заниматься иной коммерческой деятельностью - только предоставление на краткое время гражданам займов, сопровождающихся залогом движимого имущества;
• запрещается пользование вещами, которые приняты как залог и сохраняются в ломбарде;
• нарушать правила хранения заложенных вещей, в результате чего может произойти их порча;
• сохранять в одном месте залоги и незаложенное имущество

Немного истории

Ломбард получил свое название по наименованию первых финансистов, добившихся монопольных привилегий от государства в лице французского короля Людовика XI в XV веке на предоставлении услуги получения денег взамен оставленного в заклад имущества - ростовщиков ломбардцев. Впервые в рамках предоставленных привилегий были установлены и обязанности для владельцев ломбардов - проценты за пользование ссудой не должны были превышать узаконенных.

Интересно отметить, что первые финансовые конторы - ссудные кассы монаха францисканца Бернардина Фельтрского процентов за пользование деньгами ссуды не брали.

Со временем появились и ломбарды, предоставляющие ссуды от лица государства. На сегодняшний день, например, работает 12 государственных ломбардов и сорок пять частных компаний такого профиля.

В отличие от частных ломбардов, в государственных есть ограничения на выдаваемые суммы - не более полмиллиона рублей. Поэтому если вещь стоит много дороже - следует обращаться в ломбарды частных компаний.

Как оценивается залог

На основании закона РФ «О ломбардах», оценка имущества, передаваемого в качестве залога, выполняется специальным агентом оценщиком. Стоимость устанавливается им на основании сложившихся на момент обращения в ломбард цен на аналогичное имущества в торговле. При этом оценщик, пользуясь специальными нормативами, определяет качество вещи, её износ и в соответствии c ними формирует реальную товарную стоимость залога.

Основным нормативом при оценке отдаваемой в залог вещи является прейскурант центрального Госпредприятия скупки. Из указанной цены сразу в пользу ломбарда вычитаются его расходы на сохранение залога и комиссионные. На оставшуюся сумму начисляются проценты в пользу ломбарда в качестве вознаграждения за пользование его деньгами.

В основе оценки - принцип соглашения сторон. То есть ломбард вправе предложить клиенту в качестве кредита соразмерную его пониманию ценности вещи сумму, а клиент вправе согласиться или отказаться от кредита.

Чтобы не иметь проблем в будущем, выбирая ломбард нужно поинтересоваться, имеет ли он соответствующую разрешительную документацию - лицензию местной регистрационной палаты, регистрационное удостоверение, которое выдается Комитетом РФ по драгметаллам, a также драгоценным камням.

Юридическое оформление ломбардного кредита

Получение денег в ломбарде оформляется специальным двухсторонним договором займа. В качестве заимодавца, то есть предоставляющего деньги, выступает юридическое лицо - ломбард. Одновременно ломбард является также и залогодержателем. C другой стороны участником договора является клиент, физическое лицо. Поэтому договоры ломбардного кредита в ломбарде относятся к правовым актам смешанного типа.

Правовые основы договора займа - Федеральный закон, который называется «О ломбардах.

Договорные отношения ломбарда и клиента оформляются залоговым билетом - документом строгой отчетности.

Как выгодно выбрать ломбард, на что следует обращать внимание - можно узнать из видеоролика

Ломбардный кредит – это краткосрочный кредит в четко фиксированной сумме, который предоставляется банком (кредитором) заемщику на строго определенный период времени под залог движимого имущества или же имущественных прав, таких как ценные бумаги, драгоценные металлы, товарораспорядительные документы и др. Самое широкое применение на данный момент имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. Оценка залога производится по обоюдному согласию всех сторон.

Главным преимуществом ломбардного кредита является скорость предоставления денежных средств, которая при наличии всех необходимых документов для оформления может составлять от 2-х до 3-х дней.

Предоставление кредита предусматривает заключение кредитного договора между банком и заемщиком. Данный договор должен содержать размер кредита, его процентную ставку и условия погашения (частями или одной целой суммой).

Основными условиями предоставления ломбардных кредитов являются:

• сравнительно небольшие сроки кредитования;
• индивидуальная процентная ставка, которая основывается на ликвидности предоставленного залога;
• размер кредита ограничивается стоимостью залогового имущества;
• минимальные требования к заемщику (особенно удобно для индивидуальных предпринимателей);
• подтверждение целевого использования предоставленных кредитных средств.

На данный момент множество банковских учреждений, включая и ломбардную структуру, осуществляют выдачу денежных средств по ломбардному кредиту даже без учета зарплаты заемщика.

Основа и обеспечение ломбардного кредита

Основой такого рода кредитов считается залог (краткосрочная и фиксированная по размеру ссуда) имущества или права, которые в будущем возможно легко реализовать. В момент заключения кредитного договора залог оценивается и предоставляется не по полной стоимости, а частично с учетом всевозможных рисков, возникающих при его непосредственной реализации. Использование ломбардного кредита обычно имеет форму сезонного займа или овердрафта, необходимых для оплаты каких-либо краткосрочных потребностей в денежном эквиваленте. Общая стоимость ломбардного кредита рассчитывается из процента полученного займа и комиссионных выплат, размер которых зависит от процедуры хранения заложенного имущества.

Обеспечение ломбардного кредита – это совокупность мероприятий, позволяющих кредитору быть уверенным в своевременном возврате долга. В качестве обеспечивающих факторов выплаты кредита могут быть различные материальные ценности и товары, находящиеся в собственности должника. Обеспечение может также передаваться кредитору в форме залога (ломбардный кредит под залог чего-либо). Объектами залога выступают: товарно-материальные ценности, дебиторские счета, ценные бумаги, недвижимость и иное имущество. Помимо залога гарантией обеспечения ломбардного кредита может выступать участие (с предварительным согласием) третьей стороны в погашении кредитных обязательств, при неспособности заемщика это сделать (другими словами – поручительство). В качестве гаранта могут выступать также организации, банки и финансовые структуры, которые являются платежеспособными.

Гарантии могут быть:

• условные и безусловные;
• обеспеченные соответствующим залогом и необеспеченные;
• частичные или на всю сумму долга.

Наиболее распространенным видом обеспечения среди российского населения является залог недвижимости. Доля ломбардных кредитов под залог недвижимости в России на сегодняшний день составляет примерно пятую часть от всей структуры кредитования в стране. Некоторые банковские структуры иногда даже предлагают своим клиентам упрощенную схему процедуры займа денежных средств под залог недвижимости в соответствии с действующими законодательными нормами и правилами.

Ломбардные кредиты Банка России

Ломбардный кредит Банка России – это кредит, который предоставляется коммерческим банкам от лица Главного управления Банка России под залог государственных ценных бумаг (владельцем выступает банк-заемщик). Однако в качестве залога при ломбардном кредитовании могут считаться только те виды ценных бумаг, которые входят в так называемый ломбардный список Банка России. Данный список в зависимости от рыночной ситуации может видоизменяться. На данный момент действует ломбардный список, вышедший в декабре 2012 года. Большую часть ценных бумаг данного списка составляют облигации, а оставшуюся часть делят между собой обыкновенные («обычка») и привилегированные («префы») акции промышленных предприятий России. Еще одним важным условием является обязательная котировка (торговля) данными залоговыми ценными бумагами хотя бы на одной из официальных российских фондовых бирж (например, ЗАО «ММВБ»).

При получении банком ломбардного кредита залоговые ценные бумаги не выдаются, а блокируются на специальном счете Центробанка называемом «ДЕПО» в депозитарии (специализированном учреждении). Ломбардный кредит предоставляется банкам на 30 календарных дней.

Выдача ломбардных кредитов Банка России банкам-заемщикам может проводиться двумя основными способами:

• согласно ставке, которая определяется на аукционе – данная ставка по ломбардным кредитам определяется Центробанком на основе проведенного аукциона сроком на 7 дней, 3 или 12 месяцев. Результаты таких аукционов публикуются (в «Вестнике Банка России» и других средствах массовой информации) в официальном сообщении об итогах проведения торгов, в котором указывается способ проведения, временные сроки кредита, объем максимальной части неконкурентных заявок и др.;
• по фиксированной ставке – составляет обычно 6,5% годовых и распространяется на ломбардные кредиты, выданные сроком на один календарный день.

Аукционные торги проходят главным образом в Москве, согласно установленному графику.

Аукционы по ломбардным кредитам проводятся двумя способами:

• по «голландскому» способу – рассмотренные заявки удовлетворяются по минимальной процентной ставке (ставке отсечения), которая устанавливается по итоговым результатам аукциона Банком России;
• по «американскому» способу – стартовую (минимальную) ставку устанавливает Совет Директоров Банка России. Кредит получает тот банк, который по предварительным заявкам указал наибольшую стоимость по определенному ломбардному кредиту в зависимости от его длительности.

Условия ломбардных кредитов, предоставляемых Банком России, позволяют банкам-заемщикам досрочно возвращать средства с предварительным уведомлением об этом кредитора.

Приходилось ли вам сталкиваться с ломбардным кредитом? Как вы относитесь к залоговым условиям ломбардных кредитов? Считаете ли вы данный вид кредитования удобным для вас? Поделитесь своими навыками в данном вопросе на страницах нашего сайта.