Сущность и назначение кредитной системы кратко. Кредитная система РФ (3) - Реферат
Новосибирский государственный архитектурно-строительный университет (Сибстрин)
РЕФЕРАТ
ПО МАКРОЭКОНОМИКЕ
«Кредиты и кредитная система»
Выполнила: студентка гр.391-з
Вишнякова А.А.
Проверил: Обозный Д.А.
Новосибирск 2010
Введение 4
1. Необходимость кредита 5
2. Сущность кредита 6
3. Принципы кредитных отношений 8
4. Современная кредитная система 10
Заключение 12
Список литературы 13
Введение
Кредит – это финансовый инструмент, позволяющий физическому или юридическому лицу занять деньги на покупку (то есть на немедленное овладение) продукции, сырья или комплектующих деталей и т.д., при условии выплаты через определенный период времени. Кредиты бывают разных видов, включая банковские кредиты и ссуды, овердрафты, кредиты с выплатой в рассрочку, кредитные карты и торговые кредиты.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов.
В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.
1. Необходимость кредита
Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие - заемщик за счет привлечения дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурс, расширить хозяйства, ускорить достижения производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применять дополнительные ресурсы для расширения дела, либо ускорить достижения потребительных целей, получить в свое распоряжения ценные веши, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент времени находятся в денежной, производительной и товарной формах. На первой стадии кругооборота капитала денежная форма "входит" в производительную. Производительная форма переходит в товарную. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода. И этого чистого дохода будет тем больше, чем больше ресурсов будет вложено в процесс производства 1 .
Для того, что бы возможность кредита стала реальной необходимы следующие условия:
Участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.
Кредит становиться необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
2. Сущность кредита
Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик. Поэтому необходимо рассмотреть: структуру кредита, стадии его движения и основу.
Структура кредита. Основными субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющих ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально представляющие нечто во временное пользование. Для того, чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как свободные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов процесса воспроизводства. В современном хозяйстве банк - кредитор может предоставить ссуду не только своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а так же мобилизованных посредством размещения акций и облигаций 2 .
С образование кредитных учреждений происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условия заемщиками выступают юридические, физические лица и государство.
Заемщик является значимым лицом в кредитной сделки. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и так использовать полученные во временное пользования ресурсы, чтобы полностью рассчитаться по своим долгам. В этом смысле заемщик такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.
Кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становиться заемщиком, заимствую средства у субъектов экономики. Заемщик становиться кредитором располагая свои средства с целью получения дохода. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и кредитором и заемщиком.
Помимо кредитора и заемщика, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи является ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых возможным начало или продолжения очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет производственный процесс 3 .
Стадии движения кредита. Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом. Размещение кредита - получение кредита заемщиком - использование кредита - высвобождение ресурсов - возврат временно позаимствованной стоимости - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, включающей стадии, относящиеся не только к кредиту.
Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то на чем "держится" сущность и чем она определяется. В этом смысле необходимо рассмотреть принципы кредитования.
3. Принципы кредитных отношений
Одним из элементов, на котором базируются кредитные отношения, выступают принципы.
1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
2) Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.
3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции 4:
перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, кода значительная часть значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5-5% годовых) или на беспроцентной основе.
Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).
4. Современная кредитная система
Современная кредитная система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.
Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.
После образования в 1991 году самостоятельного российского государства, начала формироваться новая структура кредитной системы, состоящая в настоящее время из следующих трех ярусов 5:
Центральный банк;
банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;
специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.
Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды.
Можно сделать вывод, что современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Кредитная система состоит из двух основных звеньев: центральный банк и специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.
Заключение
Кардинальные изменения в системе экономических отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями.
За последние десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций.
Сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.
Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности» и инструктивными материалами ЦБ РФ.
Однако, действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В частности не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщиков; не существует кредитных бюро, предоставляющих информацию кредиторам и т.д.
Список литературы
- 1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
- 2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк - член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).
- 3. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
- 4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
- 5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.
- 1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
- 2. Предоставление кредитов предпринимателям. Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
Сущность и характеристика уровней банковской системы.
Сущность, виды и характеристика небанковских кредитных организаций.
Сущность, виды и особенности функционирования специализированных банков.
Преимущества, недостатки и тенденции развития моделей банковских систем.
Особенности американской модели банковской системы.
Основные черты российской банковской системы.
Особенности европейской модели банковской системы.- прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);
- контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.
- коммерческих банков - все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35% от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии.) Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии;
- центральных банков других стран - они имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через данный Банк;
- правительства - оно имеет счета в Банке Англии; платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.
- служит банком для национальных коммерческих банков и для большинства иностранных центральных банков, которые имеют там свои счета; при посредстве учетных домов он также выступает в роли кредитора последней инстанции для всей кредитно-банковской системы страны;
- является банком правительства, через него оформляется все государственные доходы и расходы;
- осуществляет эмиссию банкнот (разменную монету выпускает монетный двор);
- обслуживает операции по государственному кредиту: выпуск и погашение казначейских векселей, эмиссия и размещение облигационных займов правительства и национализированных корпораций, выплата процентов по ним и др.;
- осуществляет валютный контроль, от имени казначейства ведет операции по управлению официальными золотовалютными резервами страны, которые концентрируются в Уравнительном валютном фонде; продает и покупает иностранную валюту для внешних коммерческих операций, а также с целью поддержания курса фунта стерлингов по отношению к другим валютам;
- консультирует правительство по вопросам денежно-кредитной политики и является ее проводником на денежном рынке.
- поддержание стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством;
- обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;
- повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций
- казначейством Великобритании (НМ Treasury);
- управлением по финансовому регулированию и надзору Великобритании (Financial Services Authority);
- другими центральными банками и международными организациями с целью совершенствования международной финансовой системы.
Балабанова И.Т. – Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов – Издательская корпорация «Питер», СПб., 2008 г.
Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2007 г.
Деньги. Банки. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2005 г.
Куштуев Л.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит – 2008 г. - №1. с. 6 – 42.
Кэмпбелл Р. Макконнелл Стэнли Л.Брю «Экономикс». - М., 2005 г.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – М.: Финансы и статистика, 2004 г.
Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.
Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом.
Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения.
Коммерческий кредит предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Банковский кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд.
В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные средства на приобретения оборотного капитала и ссуды - кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на:
краткосрочные,
среднесрочные,
долгосрочные.
Кредит выполняет ряд функций:
распределительную;
эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг);
контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);
регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике) Абрамова М.А.Финансы и кредит. - М: Юриспруденция, 2006..
Кредитная система складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы, ломбарды и пр.
К основным функциям центрального банка относятся следующее:
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Выделяют несколько их функций:
Тема 7. Кредитная система и ее структура
Кредитная система играет важную роль в развитии хозяйственных отношений. Через кредитную систему происходит реализация сущности и функций кредита со всеми его формами и методами кредитования.
Различают два понятия кредитной системы:
1)совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система более широкое и емкое понятие, чем банковская система, поскольку включает также и специализированные финансово- кредитные учреждения небанковского типа (парабанковская система).
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Кредитная система состоит из кредитных инструментов, институтов и рынков.
Кредитные инструменты - различные формы и виды кредита, депозита, банковские счета, процентные ставки.
Кредитные институты - органы кредитно-денежного регулирования, прежде всего Центральный Банк и его учреждения.
Кредитный рынок - механизм взаимодействия спроса и предложения на кредит и формирования процентной ставки.
Основные участники этого рынка:
· первичные инвесторы, то есть владельцы свободных финансовых ресурсов;
· специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций;
· заемщики в лице юридических, физических лиц и государства;
Функции кредитной системы:
· перераспределение денежного капитала;
· аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
· экономия издержек обращения;
· ускорение концентрации и централизации капитала;
· стимулирующая - кредит выступает регулятором экономики.
Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны . В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два или три уровня.
Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.
Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют широкий круг банковских операций и предоставляют финансовые услуги для юридических и физических лиц.Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны.
Третий уровень представлен финансово- кредитными учреждениями, выполняющими определенные банковские функции. К ним относятся:
ломбарды, кредитные союзы и товарищества, лизинговые, факторинговые компании; клиринговые центры, страховые организации, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, трастовые компании т.д.
В России также практически сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень – Центральный эмиссионный банк – Банк России, второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.
Функциональный компонент кредитной системы складывается из следующих элементов:
принципы кредита (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер);
функции кредита (аккумуляция временно свободных ресурсов, перераспределительная, замещение наличных денег в обращении);
формы кредитных отношений (коммерческий, государственный, банковский, потребительский и международный);
методы кредитования (по остатку, по обороту, индивидуальные срочные кредиты, кредитные линии и др.);
субъекты кредитных отношений (кредитор, заемщик).
В КС входят все посредники, которые перераспределяют ден ср-ва.
Уральская школа: институциональный подход – КС бывают одноуровневые, двухуровневые и трехуровневые. Одноуровневые предполагают, что в экономике функционируют учреждения одного типа, что характерно для кач-х этапов развития ден сферы, либо административно – команднйо экономики.
Двухуровневая предполагает, что на 1м уровне нах-ся ЦБ, на 2ом банки и спец фин-кред институты.
Трехуровневая – последние участники нах-ся на самостоятельном уровне.
Вопрос о структуре КС яв-ся дискуссионным, ряд экономистов выделяют большое кол-во учреждений, либо существуют различные подходы к числу участников входящих в КС.
На 1м уровне нах-ся ЦБ;получ прибыли – целью деятельности не яв-ся, она направлена на достижение определенного макроэкономического параметра, кот обеспечивает стаб ден-кред сфере.
В соответствии с законом «о банке и банковской деят.2. Банк – орг-ии, кот действуют на основании лицензии ЦБ в целях получения прибыли и имеет право осущ в совок след операции:
1) открывать и вести счета юр и физ лиц
3) предоставление кредитов.
Отличие банков от спец фин-кред институтов в том, что банки выполняют всю совокупность банк операций, а спец ф-к институты спе-ся на отд направлениях деятельности.
Часть из спец ф-к институтов отн-ся к неб кред орг (НКО).Псоледние действуют на оснвоани лицензии ЦБ.
Сущ-т ряд факторов, обмен необ-ть и воз-ть существования спец ф-к институтов: 1) рост реальных доходов населения; 2) развитие рынка ЦБ; 3) неспособность банка оказать отдельные виды услуг
В состав банковской системы входит целый ряд составных элементов, которые могут быть разбиты на четыре группы:
■ Кредитная организация. Данное юридическое лицо основной целью своей деятельности считает извлечение прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
■ Банк. Это кредитная организация, которая, в соответствии с действующим законодательством, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится уже к небанковским кредитным учреждениям.
В современной экономике банки – основные финансовые посредники в экономике.
■ Данная разновидность кредитной организации, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции , предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком страны.
■ Иностранный банк. В некоторых странах применяется такое определение для ряда участников кредитного рынка. Под иностранным банком понимается такой кредитный институт, который признан банком в соответствии с законодательством другой страны, на территории которой он и был зарегистрирован.
Выделяют одноуровневую и многоуровневую банк систему.
● Двухуровневая банковская система
является наиболее распространенной в современном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляющими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в большинстве случаев, с целью получения прибыли.
● В случае формирования трехуровневой банковской системы , в состав второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем уровне располагаются специальные финансово-кредитные учреждения.
В РФ существует четкое разгроничение в деятельности 2х типов небанковских кредитных организаций.
1) небанковские расчетные организации (НРО)
2) небанковская депозитно – кредитная орг (НДКО).
♦ открытие и ведение счетов юридических лиц (в том числе и корреспондентских счетов), предназначенных для организации расчетов;
♦ осуществление расчетов по поручению клиентов как по платежным документам, так и по векселям;
♦ организация расчетов по пластиковым картам;
♦ инкассация денежных средств;
♦ операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.
♦ привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);
♦ размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;
♦ производить куплю - продажу иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
♦ выдавать банковские гарантии;
♦ проводить сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).
Ссудо-сберегательные ассоциации – это учреждения, привлекающие сберегательные вклады и размещающие их в основном в ипотечные займы.
Кредитные союзы – это организации, созданные определенным кругом учредителей близких по месту проживания или профессиональной деятельности. Например, кредитные союзы врачей, учителей, шахтеров и т.д. Цель создания кредитных союзов состоит в повышении эффективности использования денежных средств и предоставления льготных кредитов.
Общества взаимного кредита – это организации, имеющие общие стороны с кредитными союзами. Основное отличие состоит в характере участников
можно классифицировать по целому ряду признаков:
1. В зависимости от круга выполняемых операций (функциональной роли в экономике) можно выделить следующие виды банков:
Инвестиционные;
Ипотечные;
Клиринговые;
Инновационные;
Сберегательные и др.;
2. Кредитные институты могут специализироваться на обслуживании клиентуры определенных отраслей экономики или сегментов финансового рынка (отраслевая специализация), исходя из чего принято рассматривать:
Промышленные,
Сельскохозяйственные;
Транспортные;
Строительные;
Торговые;
Биржевые;
Страховые;
Коммунальные;
Внешнеторговые и др. банки;
3. Оценивая охват территории, на обслуживании которой специализируется конкретный банк, можно выделить:
Муниципальный;
Региональный;
Межрегиональный;
Национальный;
Международный
отражает особенности построения национального финансового рынка. многие аналитики считают, что финансовая система, основанная на сильном фондовом рынке, является более гибкой и лучше приспособленной для рискованных проектов.
К числу основных достоинств американской банковской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Соответственно, большая приближенность банков к клиентам, что во многом положительно влияет на характер процентных ставок и качество оказываемых услуг. Но в тоже время, недостатком данной модели является невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается уровнем банкротства американских банков.
данная модель является моделью «открытого рынка». Это предполагает существование независимости между банками и клиентами, прежде всего, промышленными компаниями. В определенной степени этому способствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, взаимоотношения между банками и их клиентами строятся на основе рыночных взаимовыгодных отношений.
В целом американская банковская система достаточно сложна. В экономике функционируют как национальные банки, так и банки штатов.
Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционеров.
европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний.
Одним из существенных достоинств данной банковской модели является большая устойчивость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Величина континентальных европейских банков позволяет им принимать на себя достаточно высокие риски, а так же широко диверсифицировать кредитный портфель.
Другим существенным достоинством европейской модели является то, что она, в основном, представлена универсальными банками , т.е. банки предлагающие клиентам широкий спектр услуг , в том числе и по операциям с ценными бумагами.
Недостатком данной модели является то, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения, ввиду меньшей конкурентности рынка.
Результатом европейского подхода к банковскому строительству стало безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте крупнейших кредитных институтов мира.
Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам), и, как следствие, в рассматриваемой модели превалируют мелкие и средние банки . К числу основных достоинств американской банковской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Соответственно, большая приближенность банков к клиентам, что во многом положительно влияет на характер процентных ставок и качество оказываемых услуг. Но в тоже время, недостатком данной модели является невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается уровнем банкротства американских банков. Кроме того, данная модель является моделью «открытого рынка». Это предполагает существование независимости между банками и клиентами, прежде всего, промышленными компаниями. В определенной степени этому способствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, взаимоотношения между банками и их клиентами строятся на основе рыночных взаимовыгодных отношений.
В целом американская банковская система достаточно сложна. В экономике функционируют как национальные банки, так и банки штатов. Кроме того, банки делятся на банки члены федеральной резервной системы и банки не являющиеся участниками ФРС.
Принцип рыночной свободы , в соответствие с которым банковская деятельность должна осуществляться открыто , прозрачно с точки зрения общественного контроля.
Принцип подконтрольности и подзаконности банковской системы означает, что все процессы должны происходить под контролем общества.
Принцип эффективной деятельности , предполагающий, что банковская система функционирует на условиях самоокупаемости и обеспечения средней рентабельности.
Принцип соответствия экономическим условиям означает, что банковская система должна максимально полно отражать нужды и потребности национальной экономики в банковском продукте.
Принцип постоянного совершенствования и саморазвития банковской системы отражает ее изменчивость.
две основные тенденции развития современной банковской системы России.
Продолжает сокращаться число банков с одновременным укрупнением оставшихся . Так, за период с 01.01.1998 по 01.01.2005 г. число банков в России сократилось на 40 %
Кредитные институты расположены очень не пропорционально относительно географического размещения населения страны. На фоне сокращения и укрупнения отечественных кредитных организаций все отчетливее проявляется не пропорциональное территориальное распределение кредитно-банковских институтов.
Одной из проблем современной банковской системы России является то, что крупнейшие российские банки, расположенные в столице, показывают не высокую эффективность своей деятельности.
особенностей современной банковской практики России:
1. Население предпочитает держать средства в крупных банках. Так, в пяти крупнейших банках России хранится более 65% всех депозитов физических лиц.
2. Крупнейшие банки более настроены на работу с активами, связанными с государством. Так первая пятерка владеет почти 74% государственных ценных бумаг, размещенных в банковском секторе, а так же хранит большую часть бюджетных средств.
3. Лидеры отечественного банковского рынка держат на своих счетах 54,6% всех средств, размещенных на счетах как населением, так и предприятиями и организациями, при этом их доля в выданных кредитах составляет всего 48,9
Кредитная система Великобритании включает три уровня. Первый - центральный банк страны - Банк Англии. Второй - это банковская система. Третий - специализированные кредитно-финансовые институты (небанковский).
Банк Англии - один из самых старых центральных банков мира. Причиной возникновения данного института стал факт банкротства правительства в 1694 г. в результате полувековой войны с Францией. Когда правительство обнаружило, что казна истощена, а население страны не хочет покупать правительственные облигации после стольких лет войны и возросшего недоверия к правительству, ему пришлось принять план шотландского финансиста Вильяма Петерсона. План предусматривал создание Банка Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит бюджета.
Банк был основан в 1694 г. по акту парламента как частная акционерная компания с ограниченной ответственностью в качестве Банка правительства Англии. Он получил привилегию держать правительственные вклады, выпускать новые ценные бумаги для погашения государственного долга. Капитал Банка представлял первый государственный долг страны. Он создавался не как центральный банк государства, а как коммерческое кредитное учреждение, выполнявшее операции по поручению королевского двора. Ближе к середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка.
Банк Англии сразу же провел выпуск новых денег на сумму 760 тыс. фунтов стерлингов, которые пошли на оплату долга. Это вызвало скачок инфляции, и за два года Банк оказался совершенно неплатежеспособным, что дало определенные преимущества частным ювелирам. Банкноты Банка Англии могли свободно обмениваться на обращающиеся металлические монеты.
С принятием банковского акта 1844 г. Банк Англии в законодательном порядке получил монопольное право на эмиссию банкнот. Другие банкноты, которые обращались, были постепенно изъяты и заменены новыми, выпущенными Банком Англии. Тем самым Банк Англии официально получил статус центрального банка.
В 1946 г. лейбористами была осуществлена национализация Банка, которая поставила его в разряд «публичных корпораций». Акционерный капитал был передан казначейству, а его прежние владельцы получили компенсацию в виде государственных облигаций, которые по сумме в 4 раза превышали нарицательную стоимость акций.
Деятельность Банка Англии регулируется принятым в 1946 г. Законом о Банке Англии. Банк обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством министерства финансов.
Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии, можно разделить на две группы:
Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам, среди которых наиболее важными являются услуги, связанные с деятельностью:
Таким образом, Банк Англии выполняет следующие основные функции:
Все функции Банка Англии направлены на достижение трех главных целей:
Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.
Структура управления и подотчетности Банка Англии определена в Акте Банка Англии 1998 г. Банковским актом 2009 г. она была частично изменена. Банк Англии управляется советом директоров. Члены совета директоров назначаются королевой на пятилетний период. До июня 2009 г. совет директоров состоял из управляющего (the Governor, в настоящее время это Мервин Кинг), двух заместителей управляющего (Deputy Governors) и 16 членов совета (Directors), назначаемых на трехлетний период. Акт 2009 г. предусматривает снижение числа членов совета до девяти. Все члены совета не являются исполнительными лицами компании. Один из них назначается канцлером казначейства.
Банк сотрудничает с рядом других учреждений для обеспечения как денежной, так и финансовой стабильности:
Одним из стратегических приоритетов монетарной политики Банка Англии является снижение инфляции до запланированных ранее 2%. Кроме того, в рамках борьбы с мировым финансовым кризисом Банк Англии принял другие меры - разместил трехлетние облигации на 2 млрд дол., чтобы увеличить золотовалютные резервы страны.